Большие 3 типа займов, FHA, обычный и VA объяснил — Строительство

Большие 3 типа займов, FHA, обычный и VA объяснил

В мире кредитования существует множество факторов, связанных с получением кредита для покупки жилья. Эта статья даст вам обзор трех основных доступных программ кредитования. Когда вы начнете исследовать программы кредитования, обязательно обратитесь к специалисту по ипотечному кредитованию для получения дополнительной информации и последних обновлений рынка и изменений.

Застрахованные FHA займы

Кредит FHA — это кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией. FHA был создан в 1934 году для увеличения жилищного строительства и сокращения безработицы посредством страхования кредитов, что существенно снижает риск для кредиторов, создающих кредит. В трудные времена на рынке недвижимости кредиты FHA выходят на первый план и становятся более важными, поскольку они позволяют домовладельцам получать кредиты часто по более низким ставкам и на более выгодных условиях, чем обычные кредиты. Однако, когда наступают хорошие времена, и инвесторы готовы нести более высокий уровень риска (бум 2005 года), обычные кредиты предложат более привлекательные условия для покупателей жилья.

На современном рынке обычные кредиты часто требуют 5-10% от покупной цены в качестве первоначального взноса и не предлагают наиболее конкурентоспособную процентную ставку. Из-за страховки со стороны правительства, ссуды FHA могут иметь авансовые платежи до 3% и позволят продавцу вносить (отдавать) до 6% от покупной цены дома покупателю, чтобы помочь им переехать. Во время этой публикации правительство говорит об увеличении суммы авансового платежа и избавлении от аспекта помощи продавцу. Изменения, внесенные в кредиты FHA, часто отражают шаги, направленные на то, чтобы владельцы домов могли переезжать в свои дома и производить платежи в течение длительных периодов времени, что создает более стабильный рынок недвижимости.

Обычные кредиты

Обычные займы не гарантируются и не застрахованы государством и, следовательно, не соответствуют тем же строгим правилам, что и займы FHA. Традиционный обычный кредит требует, чтобы покупатель жилья (заемщик) внес 20% от покупной цены в качестве первоначального взноса, а оставшиеся 80% будут финансироваться как обычный кредит. Поскольку покупатель вносит такую ​​большую сумму, эти кредиты часто считаются низкими рисками и не требуют какой-либо формы страхования.

В последние годы обычные кредиты развивались, чтобы удовлетворить потребности владельца дома с очень небольшим количеством, чтобы подавить на дом. В этом сценарии покупатель может получить менее 20%, и у него будет один из двух вариантов. Вот пример, чтобы объяснить варианты.

Мистер и миссис покупатель жилья решили купить дом за 100 000 долларов. Традиционный обычный кредит заставил бы покупателей внести 20 000 долл. США для первоначального взноса, а оставшиеся 80 000 долл. США были бы профинансированы / заложены. Теперь, если у покупателя было только 10000 долларов для первоначального взноса, это два варианта, которые он мог бы выбрать.

Вариант 1: Получить один крупный кредит на 90 000 долларов США. Поскольку покупатель будет финансировать более 80% стоимости дома / цены покупки с первым кредитом, покупатель будет оплачивать частную ипотечную страховку или PMI. Эта страховка защищает кредитора, выписывающего кредит, в случае, если покупатель не выполняет своих обязательств по кредиту. Теория состоит в том, что чем выше отношение кредита к стоимости (сумма ссуды к стоимости дома), тем меньше будет вложено средств покупателем и тем больше вероятность того, что они потерпят неудачу по любому ассортименту причин.

Вариант 2. Чтобы избежать PMI, заемщик может получить два кредита. Первый заем будет предоставлен на сумму 80 000 долл. США, а второй займ — на сумму 10 000 долл. США, а оставшиеся 10 000 долл. США пойдут на первоначальный взнос. Поскольку первый кредит составляет 80% стоимости (ltv), страховой премии (PMI) не будет. Преимущество этого кредита заключается в том, что по второму кредиту ссуды, скорее всего, будут платить более высокую ставку — 10 000 долларов. Вместо того, чтобы платить за ипотечное страхование, заемщик будет платить более высокую премию по второму кредиту. Более высокая процентная ставка — то, как кредитор может оправдать риск второго займа.

Второй вариант заключается в том, как многие домовладельцы в конечном итоге финансируют 100% своего дома и слишком сильно расширяют свои финансовые ограничения.

VA-Гарантированные кредиты

Ссуды VA гарантированы как ссуды FHA, но Отдел по делам ветеранов делает гарантию. Ссуды VA были созданы, чтобы помочь ветеранам купить или построить дома для имеющих право ветеранов и их супругов. VA также гарантирует кредиты на покупку мобильных домов и участков для их размещения. Ветеран, отвечающий любому из следующих критериев, имеет право на заем VA:

  • 90 дней активной службы для ветеранов Второй мировой войны, Корейской войны, конфликта во Вьетнаме и войны в Персидском заливе
  • Минимум 181 день активной службы в межконфликтные периоды с 26 июля 1947 г. по 6 сентября 1980 г.
  • Два полных года службы в любой мирный период с 1980 года для рядовых и с 1981 года для офицеров
  • Шесть или более лет непрерывной службы в качестве резервиста в армии, военно-морском флоте, военно-воздушных силах, морской пехоте, береговой охране или в качестве члена армии или воздушной национальной гвардии.

Не существует лимита в долларах США на сумму кредита, которую может получить ветеран, лимит определяется кредитором. Чтобы определить, какую часть ипотечного кредита будет гарантировать ВА, ветеран должен подать заявление на получение сертификата соответствия.

Нижняя линия

Так же, как индустрия недвижимости постоянно меняется, индустрия ипотеки также развивается ежедневно. Практическое правило для обеих отраслей заключается в том, что 50% того, что вы знаете сегодня, устареет и станет бесполезным через три года. Это подчеркивает важность обсуждения ваших потребностей с квалифицированным кредитным специалистом, который постоянно обучается и остается на вершине рынка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *